Hvor meget skal man spare op til pension.

Mange danskere udskyder spørgsmålet om pension, indtil det er næsten for sent — men hvor meget skal man spare op til pension er faktisk et af de vigtigste spørgsmål, du kan stille dig selv i dag. Jo tidligere du begynder, desto mindre skal du sætte til side hver måned, og desto mere får du ud af renters rente-effekten. I denne artikel giver vi dig konkrete tal, tommelfingerregler og handlingsrettede råd, så du kan komme i gang med en solid pensionsopsparing.

Hvor meget skal man spare op til pension? De vigtigste tommelfingerregler

Der er ingen universel opskrift, men der er heldigvis nogle velafprøvede retningslinjer, som du kan tage udgangspunkt i. Den mest udbredte tommelfingerregel lyder: du bør spare 10-15% af din bruttoindkomst op til pension hvert år, fra du starter på arbejdsmarkedet.

En anden populær metode er den såkaldte 50/30/20-regel, hvor 20% af din indkomst går til opsparing og gæld — herunder pension. Hvis du er startet sent, bør andelen til pension være højere.

Eksempel: Hvad betyder 15% i praksis?

Tjener du 400.000 kr. brutto om året, svarer 15% til 60.000 kr. om året — eller 5.000 kr. om måneden.
Tjener du 600.000 kr. brutto, er det 90.000 kr. om året — eller 7.500 kr. om måneden.

Husk at medregne arbejdsgiverens bidrag. De fleste lønmodtagere i Danmark har en pensionsordning, hvor arbejdsgiveren betaler 8-12% og du selv bidrager med 4-6%. Tilsammen kan det sagtens nå op på 15-17%.

Hvad er nok? Sådan beregner du dit pensionsbehov

Før du kan svare på, hvor meget du skal spare op til pension, er du nødt til at vide, hvad du forventer at bruge som pensionist. En god tommelfingerregel er, at du skal bruge 70-80% af din nuværende indkomst for at opretholde din levestandard som pensionist.

En simpel beregningsmodel

Ønsket månedlig indkomst som pensionist: 25.000 kr. netto
Forventet folkepension og ATP: ca. 10.000-12.000 kr. (afhænger af civilstand og anciennitet)
Manglende beløb fra privat/arbejdsmarkedspension: ca. 13.000-15.000 kr. om måneden
Går du på pension ved 67 og forventer at leve til 85, skal opsparingen dække 18 år
Groft estimat: Du har brug for en opsparing på ca. 2,5-3 mio. kr.

Det lyder af meget — men husk at din arbejdsmarkedspension, eventuelle friværdi og andre aktiver tæller med. Brug Pensionsinfo.dk til at se, hvad du allerede har stående.

Starter du sent? Sådan indhenter du det forsømte

Er du fyldt 40 og ikke har sparet meget op endnu? Fortvivl ikke. Det er stadig muligt at opbygge en solid pensionsopsparing, men det kræver en mere aktiv indsats. Her er konkrete tiltag:

Øg dit bidrag gradvist: Selv en stigning på 2-3% ekstra om måneden kan gøre en stor forskel over tid.
Indbetal engangsbeløb: Hvis du får en bonus, arv eller sælger noget, kan du indbetale ekstraordinært på din pensionsordning og få skattefradrag.
Overvej risikoprofilen: Har du 20+ år til pension, kan en højere aktieandel give bedre afkast over tid.
Skær ned på forbrug nu: Find de 2-3 abonnementer eller vaner, der kan omlægges til pension i stedet.

Renters rente: Din bedste ven

Hvis du fra en alder af 30 sætter 2.000 kr. om måneden ind på en pensionsopsparing med et gennemsnitligt afkast på 6% om året, vil du ved 67 have opbygget en formue på ca. 3,2 mio. kr. Begynder du først ved 40, vil samme månedlige beløb kun give ca. 1,6 mio. kr. — halvt så meget, selvom du kun startede 10 år senere. Det illustrerer kraften i renters rente.

Hvilke pensionstyper bør du overveje?

Din samlede pension består typisk af flere lag, og det er vigtigt at forstå, hvilke muligheder du har.

Folkepensionen

Alle danskere har ret til folkepension fra det tidspunkt, Pensionsalderen er nået (i 2024 er den 67 år, men den stiger løbende). Folkepensionen udgør typisk 6.000-14.000 kr. om måneden afhængigt af samlivsstatus og supplerende indkomst. Den er et fundament, men de færreste kan leve alene på den.

Arbejdsmarkedspension

De fleste lønmodtagere er dækket af en obligatorisk arbejdsmarkedspension via overenskomst eller ansættelseskontrakt. Typisk indbetales 12-17% af lønnen — arbejdsgiver og lønmodtager imellem. Det er her størstedelen af din pensionsopsparing som oftest findes.

Privat pensionsopsparing

Du kan supplere med en ratepension (fradrag op til ca. 63.100 kr. i 2024), en aldersopsparing (uden fradrag, men skattefri udbetaling — op til ca. 9.100 kr. om året) eller en livrente. Hvilken type der passer dig bedst, afhænger af din indkomst og skattesituation.

Spar mere op til pension ved at optimere din økonomi i dag

Du behøver ikke nødvendigvis tjene mere for at spare mere op til pension. Ofte handler det om at omfordele eksisterende udgifter. Her er konkrete steder at finde penge:

Gennemgå dine forsikringer — mange danskere betaler for meget og kan spare 1.000-3.000 kr. om året.
Opsig ubrugte abonnementer — streaming, aviser, apps.
Refinansier dit boliglån — selv en lille rentereduktion kan frigøre hundredvis af kroner om måneden.
Brug cashback og rabatordninger aktivt, og overfør besparelsen til pensionen.
Sæt pensionsindbetalingen op automatisk, så du ikke fristes til at bruge pengene.

Hvornår er det nok? Tegn på at din pensionsopsparing er på rette spor

Det kan være svært at vide, om man er på rette vej. Her er nogle konkrete pejlemærker:

Ved 30 år: Du bør ideelt set have sparet mindst 1x din årsløn op (inkl. arbejdsgiverbidrag).
Ved 40 år: Målet er 3x din årsløn.
Ved 50 år: Sigt efter 5-6x din årsløn.
Ved 60 år: Du bør nærme dig 8x din årsløn i samlet pensionsopsparing.

Disse tal er vejledende og stammer fra internationale analyser, bl.a. fra Fidelity. De er ikke perfekte for alle danskere, men giver et godt udgangspunkt for en sund selvvurdering.

Tjek din status på Pensionsinfo.dk, hvor du kan se alle dine pensionsopsparinger samlet på ét sted — uanset hvilke selskaber du er tilmeldt.

Ofte stillede spørgsmål om pensionsopsparing

Hvor meget skal man spare op til pension som selvstændig?

Som selvstændig har du typisk ikke en arbejdsgiverbetalt pensionsordning, og det er derfor endnu vigtigere at spare aktivt op på egen hånd. En tommelfingerregel er at indbetale mindst 15-20% af din nettoomsætning til pension. Du kan benytte ratepension eller livrente og få skattefradrag, hvilket reducerer den reelle udgift markant.

Hvad sker der, hvis jeg ikke har sparet nok op til pension?

Har du ikke tilstrækkelig opsparing, kan du risikere at skulle leve på folkepension alene, hvilket i 2024 svarer til ca. 6.000-14.000 kr. om måneden afhængigt af civilstand. Du kan supplere med ældrecheck, boligstøtte og andre offentlige ydelser, men levestandarden vil ofte falde markant. Det er aldrig for sent at begynde — selv en lille ekstra månedlig opsparing gør en forskel.